Hva driver kostnaden for forsikring for norske bedrifter?

Alle bedrifter står overfor ulike typer risiko – uansett bransje eller størrelse. Forsikring er et verktøy for å overføre deler av disse risikoene til et forsikringsselskap på en trygg og effektiv måte. Et vanlig spørsmål mange stiller seg er: Hva koster egentlig forsikringene for bedriften?

Forsikringer er i teorien priset ut fra to hovedelement fra et forsikringsselskap - Sannsynligheten for et erstatningsoppgjør og kostnaden for oppgjøret. Men ikke minst: Forsikringer prises etter hvor mye forsikringsselskapene anslår at de kan legge til årlig uten at bedriften bytter selskap. Det er det siste elementet som utgjør superprofitten hos de store forsikringsselskapene år etter år.

I denne artikkelen ser vi nærmere på hva som påvirker prisen på forsikring for bedrifter i Norge. Du får også innsikt i vanlige forsikringstyper, hvordan du kan redusere kostnader, og hvordan forsikringen kan tilpasses bedriftens spesifikke behov.

Viktige faktorer som påvirker prisen

Forsikringsselskapene beregner prisen på bedriftsforsikring basert på en risikovurdering. Flere hovedfaktorer påvirker denne prisen betydelig.

Bedrifter varierer i stor grad i hvor stort omfang de ønsker å benytte forsikring for å dekke opp risiko – derfor varierer det også i stor grad hvor mye ulike bedrifter betaler. Noen forsikringer er lovpålagte, som yrkesskadeforsikring for alle som har ansatte eller ansvarsforsikring for kjøretøy. Andre er valgfrie men ofte nødvendige, som øvrige ansvarsforsikringer og eiendelsforsikring. Jo flere dekninger du velger, jo høyere blir den totale prisen.

Kostnader for forsikring varierer i stor grad etter hvor “komplisert” risikoen er. Med kompleksitet menes ofte hvor kjent risikoen er fra før, det vil si hvor trygg forsikringsmarkedet er på at det finnes nok grunnlag for å kalkulere sannsynlighet for skadeutbetaling.

• Produkttyper: Noen produkter er enkle å regne på ettersom skaden typisk inntreffer og utbetales innen kort tid. For eksempel kasko på bil – ansvarsdekninger kan ofte være mer kompliserte prosesser og høyere utbetalinger.
• Store bedrifter betaler relativt sett mindre påslag for sine forsikringer på grunn av stordriftsfordeler og innkjøpskraft.
• Bransjer og virksomhetstyper: Noen bransjer er mer risikoutsatt og har høyere skadefrekvens. Bygg og anlegg er typisk mer skadeutsatt enn kontorbedrifter.
• Tidligere skadehistorikk: Bedrifter som kan fremvise en god skadehistorikk vil være svært mye mer attraktive i forsikringsmarkedet enn bedrifter med dårlig historikk – eller nyoppstartede bedrifter uten historikk.

Valg av dekning og egenandel

Prisen påvirkes også av hvilke dekninger du velger, hvor store forsikringssummene er og hvor høy egenandel du setter. Ved å velge en høyere egenandel, tar bedriften mer av risikoen selv. Dette reduserer forsikringsselskapets risiko og dermed også premien.

Hvordan redusere kostnader på forsikringene

Det finnes flere måter å redusere forsikringskostnadene på uten å ofre viktig dekning. Her er tre effektive strategier:

1. Sikkerhetstiltak

Sikkerhetstiltak reduserer også premien fordi de minsker risikoen for skader. Brannalarmer og sprinkleranlegg, innbruddsalarm og overvåkningssystemer, samt låsbare skap for verdifullt utstyr kan alle gi rabatter. En restaurant som installerer brannslukningssystem, kan få over 35 prosent rabatt på brannforsikringsdelen.

Det er vesentlig at dette fremkommer til forsikringsgiver slik at det blir hensyntatt i beregning av forsikringsprisen.

2. Sammenlign tilbud fra flere selskaper

Forsikringsmarkedet er konkurranseutsatt, og prisforskjellene kan være betydelige. Det samme forsikringsbehovet kan koste 30 prosent mer hos ett selskap enn et annet, avhengig av hvordan de vurderer risikoen.

3. Tilpass dekningen til reelle behov

Mange bedrifter er enten over- eller underforsikret. Det er viktig å ha riktig dekning for de faktiske risikoene bedriften står overfor. En IT-bedrift trenger god cyberforsikring, men kanskje mindre eiendelsforsikring. En håndverksbedrift trenger solid ansvarsforsikring og verktøyforsikring, mens en produksjonsbedrift trenger vareforsikring og avbruddsforsikring.

Ved å gjennomgå forsikringene årlig og justere dem etter bedriftens faktiske situasjon, kan man unngå å betale for unødvendig dekning.

Fordeler med uavhengig forsikringsmegler

En uavhengig forsikringsmegler som Letta kan hjelpe bedrifter med å finne riktig forsikring til best mulig pris. Meglere har ikke bindinger til bestemte forsikringsselskaper og kan derfor gi objektive råd.

Fordeler med å bruke megler inkluderer at de sammenligner tilbud fra flere selskaper samtidig, har spesialkompetanse på forsikringsvilkår, hjelper med å identifisere reelle forsikringsbehov, og bistår ved skader og erstatningskrav.

Letta har oversikt over hele markedet og kan forhandle frem bedre vilkår enn det bedriften ofte kan oppnå på egen hånd. De hjelper også med å unngå overlappende dekninger eller hull i forsikringene.

En forsikringsmegler tar seg av det administrative arbeidet med å innhente og sammenligne tilbud, noe som sparer tid for bedriften. De følger også med på endringer i forsikringsmarkedet og kan anbefale justeringer når det er fordelaktig.

Letta.no er godkjent av Finanstilsynet og samarbeider med de største og mest anerkjente forsikringsselskapene i Norge. Vår digitale plattform samler alle forsikringer på ett sted og gir full oversikt, forståelse og kontroll på dekninger og risiko.

Oppsummering og neste steg

Prisen forsikring er avhengig av flere faktorer. De viktigste faktorene som påvirker prisen er bransje og virksomhetstype, bedriftens størrelse og omsetning, tidligere skadehistorikk, og valg av dekninger.

Ulike forsikringstyper dekker forskjellige risikoer, fra ansvar og yrkesskade til eiendeler og driftstap. Ved å forstå disse forskjellene kan bedriften sikre riktig dekning til best mulig pris.

For å redusere kostnadene kan bedriften øke egenandelen, innføre sikkerhetstiltak, sammenligne tilbud fra flere selskaper, og tilpasse dekningen til reelle behov.

En uavhengig forsikringsmegler som Letta kan hjelpe med å navigere i forsikringsmarkedet og finne den beste løsningen for bedriften. Vår automatiske anbudsprosess og sammenligning av vilkår sikrer at du får beste pris og riktige vilkår.

For en kostnadsfri gjennomgang av bedriftens forsikringsbehov, kontakt Letta på www.letta.no/kontakt-oss.

‍